Chciałbyś zakupić domu mieszkanie na kredyt? Znalezienie najlepszej oferty na rynku nie jest prostym zadaniem. Jeśli nie masz podstawowych informacji na temat finansów, to być to dla ciebie spory problem. Wówczas oczywiście warto skorzystać z usług profesjonalnych doradców finansowych. Taka usługa jednak sporo kosztuje, dlatego zdecydowanie lepszym rozwiązaniem jest uzyskanie na własną rękę podstawowych informacji na temat kredytów hipotecznych. Jednym z podstawowych wskaźników dotyczących kredytów, również tych hipotecznych, jest tak zwana rzeczywista roczna stopa oprocentowania, czyli RRSO. To bardzo przydatny wskaźnik, który może nam pokazać jak kształtowały będą się całkowite koszta naszego kredytu. W jakim stopniu RRSO pomaga przy oszacowaniu kosztów kredytu hipotecznego?
Czym jest RRSO i co wchodzi w jego skład?
W pierwszej kolejności zastanówmy się, czym tak właściwie jest RRSO. RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania, jest parametrem, który pozwala nam oszacować całkowity koszt kredytu. RRSO wyrażona jest w procentach. W skład RRSO wchodzą koszty związane z oprocentowaniem kredytu, a więc odsetki, ale również wszelkiego rodzaju opłaty, które pobierane są przez bank od kredytobiorcy jeszcze przed uruchomieniem kredytu. Mówimy tutaj przede wszystkim o opłacie przygotowawczej, a także opłacie za rozpatrzenie wniosku. Bardzo ważnym kosztem jest również marża banku. Również ona jest uwzględniona w RRSO.
RRSO – parametr, który pozwala na porównanie wielu różnych ofert kredytowych
Dlaczego korzystanie z parametru rrso jest dla nas tak bardzo korzystne i? Rrso pozwala nam bardzo szybko oszacować całkowity koszt zaciągane go kredytu rok nie możemy bowiem kierować się tylko oprocentowanie kredytu i wynikającymi z niego odsetkami Cropp A mówiłem marża czy też opłaty przygotowawcze a także opłata za przyznanie kredytu mogą stanowić Całkiem spory koszt w skali całego kredytu rrso poprzez to że jest przedstawiony w formie procentowej umożliwia nam szybką ocenę czy dana oferta kredytowa jest dla nas korzystna, czy też nie.
Wkład własny w kredycie hipotecznym
Obecnie banki dość restrykcyjnie podchodzą do kwestii przyznawania kredytów hipotecznych. Jeszcze nie tak dawno, tuż przed kryzysem finansowym jakim mieliśmy w 2008 roku, można było uzyskać kredyt hipoteczny, który pokrywał całkowity koszt zakupu domu, czy też mieszkania. Co więcej, można było nawet uzyskać kredyt, który był znacznie większy niż koszt zakupu nieruchomości. Dodatkową kwotę można było przeznaczyć na przykład na remont, czy też na zakup mebli. Obecnie na rynku w zasadzie nie możemy spotkać tego typu ofert bankowych. Polityka przyznawania kredytów hipotecznych jest obecnie całkowicie inna. W zasadzie każdy bank wymaga od potencjalnego kredytobiorcy wniesienia wkładu własnego.
Taki wkład kształtuje się czasami na poziomie około 20, a nawet 30% całkowitej kwoty kredytu. Dopiero wówczas kiedy dysponujemy taką gotówką, możemy starać się o przyznanie kredytu hipotecznego. Nie da się ukryć, że jest to bariera dla wielu rodzin. Dlatego też w obecnych czasach całkiem nieźle rozwija się rynek najmu nieruchomości Wydawać by się mogło, że tę sytuację poprawią nieco różne programy finansowania realizowane przez państwo, mające na celu wsparcie młodych osób, które chciałyby kupić mieszkanie. Jednak programy te ulegają częstym zmianom, i ciężko liczyć tutaj na jakąkolwiek stabilizację. W zasadzie osoby które nie są w stanie uzbierać środków na wkład własny odcięte są od oferty kredytów hipotecznych oferowanych przez banki.
Zakup domu za gotówkę czy na kredyt?
Czy jednak zakup domu lub mieszkania w kredycie hipotecznym jest dla nas opłacalny? Odpowiedź może być tylko jedna – nie, nie jest opłacalny. Jedyną opłacalną formą zakupu nieruchomości jest kupno jej za gotówkę. Wówczas wydajemy na nowe mieszkanie, czy też dom kwotę, która jest odzwierciedleniem wartości tej nieruchomości. W przypadku kredytu hipotecznego, podobnie jak we wszystkich innych kredytach, jesteśmy skazani na płacenie odsetek. Kredyt hipoteczny opiewa przeważnie na znaczną kwotę i wiąże się z długim okresem spłat. Niestety w tym przypadku musimy się liczyć ze znacznymi odsetkami. Tak więc jeśli znajdziemy dom czy też mieszkania na rynku wtórnym o wartości około 300 000 zł to musimy liczyć się z tym że zapłacimy za tą nieruchomość znacznie więcej. Tylko płatność w gotówce pozwala nam na uniknięcie zbędnych kosztów.
Niestety w takich warunkach w jakich przyszło nam żyć w zasadzie tylko niektóre jednostki są w stanie pozwolić sobie na taki zakup. Większość z nas skazana jest na oferty kredytowe. Ale i tak wydaje się to lepszą opcją niż zbieranie pieniędzy i zakup domu dopiero kiedy już uzbieramy odpowiednią kwotę. Przy stanie zarobków w Polsce może to bowiem trwać latami, i dom będziemy w stanie kupić sobie dopiero na starość.
