Chyba każdy na którymś etapie swoje życia marzy o tym, żeby zamieszkać we własnym mieszkaniu. Nie każdy ma jednak finansowe możliwości aby pokusić się na taki krok. Większość niestety będzie musiała się wspomóc odpowiednim kredytem. Kredyt hipoteczny na mieszkanie to często jedyne wyjście aby stać się właścicielem własnego mieszkania. Jeśli tylko uda nam się osiągnąć odpowiednią zdolność kredytową to wtedy zaczynamy z uwagą przeglądać różne oferty sprzedaży mieszkań i przede wszystkim oferty banków na konkretne kredyty. Musimy jeszcze jednak pamiętać o jednej rzeczy. Do otrzymania kredytu niezbędny jest wkład własny. Jeśli go nie posiadamy to o otrzymanie kredytu może być znacznie trudniej. Choć nikt nie powiedział, że to niemożliwe.
Kredyt hipoteczny na mieszkanie bez wkładu własnego
Jeszcze kilka lat temu możliwa była sytuacja gdy banki udzielały zainteresowanym kredytów bez jakiegokolwiek wkładu własnego. Rodziło to jednak pewien niepokój Komisji Nadzoru Finansowego. Mogło się to wiązać z tym, że część z kredytobiorców będzie miał problemy ze spłatą zobowiązania co może doprowadzić do niebezpiecznej sytuacji na rynku finansowym. Dlatego właśnie w 2014 roku wprowadzono wymóg posiadania przez kredytobiorców wkładu własnego. Na początku nie była to duża kwota, jednak obecnie wynosi już 20% wartości nabywanej nieruchomości. Przy cenach mieszkań panujących w większych miastach łatwo można obliczyć, że na wkład własny będziemy potrzebowali nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych. Dla niektórych może to być granica nie do przeskoczenia. Jednakże możliwe są pewne furtki prawne, aby dostać kredyt mieszkaniowy bez wymaganego wkładu własnego.
Pierwszym sposobem jest zwrócenie się o pomoc do kogoś bliskiego. Taka osoba może udzielić nam darowizny na określoną kwotę. Idealna sytuacja jest wtedy, gdy darowiznę przekazuje nam osoby z pierwszej grupy podatkowej jeśli chodzi o tego typu przekazanie pieniędzy. Mogą to więc być rodzice, rodzeństwo, małżonek lub dziadkowie. W takim przypadku mamy do czynienia z kwotą zwolnienia od podatku, która może akurat pokryć kwotę darowizny niezbędnej do pokrycia wkładu własnego w kredycie hipotecznym.
Dodatkowe ubezpieczenie
Jest to opcja możliwa w niektórych bankach. Proponują one obniżenie wkładu własnego jedynie do 10% wartości nieruchomości, jednak wymagane jest wtedy wykupienie dodatkowego ubezpieczenia takiego kredytu. Niestety niesie to za sobą oczywiście przykre konsekwencje. Chodzi tu oczywiście o wyższą ratę kredytową. Istnieje jeszcze możliwość wykorzystania środków zgromadzonych na indywidualnym koncie emerytalnym.
Idealna sytuacja jest również wtedy gdy jesteśmy już w posiadaniu innej nieruchomości, którą możemy zabezpieczyć obecną. Może to być także nieruchomość należąca do bliskiej osoby. Musi to być jednak na prawdę bliska osoba ponieważ nie każdy będzie chciał się wiązać taką umową kredytową. Jeśli zaś chodzi o kredyt na budowę domu a nie na mieszkanie to zabezpieczenie może stanowić chociażby działka na której ma stanąć dom.
Kredyt hipoteczny na mieszkanie – Zdolność kredytowa
Aby w ogóle otrzymać jakikolwiek kredyt hipoteczny musimy posiadać odpowiednią zdolność kredytową. Zdolność kredytowa oznacza taki stan finansów kredytobiorcy, który pozwoli mu na regularną spłatę comiesięcznych rat kredytowych. Zdolność taka badana jest na podstawie wysokości dochodów kredytobiorcy, jego dotychczasowych zobowiązań oraz stałych, comiesięcznych wydatków gospodarstwa domowego. Analitycy bankowi mają w tym celu specjalnie przygotowane algorytmy, które po wprowadzeniu wszystkich danych oceniają zdolność pozytywnie lub negatywnie.
Jeśli wiemy w jaki sposób bank ocenia zdolność kredytowa to możemy wyjść mu na przeciw i odpowiednio się do tego przygotować. Przede wszystkim musimy myśleć trochę do przodu i już kilkanaście miesięcy przed planowanym złożeniem wniosku kredytowego zadbać o to, żeby na nasze konto wpływały stabilne i wysokie środki finansowe. Najlepiej jeśli jest jasno określone w tytule przelewu, że jest to wynagrodzenie za pracę na czas nieokreślony. Muszą to być jednak realne wpływy, gdyż prawdopodobnie i tak będziemy musieli przedstawić pracownikowi banku stosowne zaświadczenia od pracodawcy.
Mieszkanie dla młodych
DO niedawna możliwe było skorzystanie z rządowego programu Mieszkanie dla młodych. Była to swego rodzaju pomoc przy uzyskaniu wkładu własnego niezbędnego przy zakupie mieszkania na kredyt. Z programu skorzystało wielu młodych ludzi, niestety z początkiem 2018 został on zakończony i nie wiadomo czy jeszcze powróci i w jakiej formie. Szkoda, ponieważ był to idealny program dla ludzi chcących kupić własne mieszkanie a nie posiadających odpowiednich środków na wkład własny.
