Zastanawiasz się nad zaciągnięciem kredytu hipotecznego, jednak obawiasz się zbyt wysokich kosztów i problemów z obsługą zadłużenia? Oczywiście zaciągnięcie każdego kredytu wiąże się z określonymi kosztami. Jednak jeśli nie dysponujesz odpowiednią gotówką na zakup lub budowę domu, to kredyt jest dla ciebie w zasadzie jedynym rozwiązaniem z jakiego możesz skorzystać. Oczywiście warto wybrać ofertę bankową, która będzie dla nas jak najbardziej korzystna, czyli najtańsza. Aby tego dokonać powinniśmy być dość dobrze zorientowani jakie jest średnie oprocentowanie kredytów hipotecznych na rynku. W tym celu warto skorzystać choćby z porównywarek kredytowych, aby wiedzieć jakie obecnie oferty są najbardziej popularne wśród kredytobiorców. Zastanówmy się zatem jakie jest procentowanie kredytów hipotecznych.
Ile wynosi oprocentowanie kredytu hipotecznego?
Jakie zatem jest oprocentowanie kredytów hipotecznych? Obecnie średnie oprocentowanie kredytów hipotecznych kształtuje się na poziomie od 3,5 do 4%. Oprocentowanie kredytów hipotecznych wprost uzależnione jest między innymi od wysokości stóp procentowych, które ustalane są przez Radę Polityki Pieniężnej w Polsce. Wiele też zależy oczywiście od polityki banków. Musisz jednak wiedzieć, że odsetki wynikające z oprocentowania kredytu nie są tylko i wyłącznie jedynym kosztem jaki poniesiesz w związku z obsługą kredytu. Na koszty kredytu składają się również takie opłaty jak opłata przygotowawcza, opłata za rozpatrzenie wniosku, opłata za przyznanie kredytu, czy też marża. Tutaj banki mają spore pole do kreowania swojej oferty.
O ile oprocentowanie w dużym stopniu jest regulowane poprzez takie instytucje jak właśnie Rada Polityki Pieniężnej, to w przypadku marży i innych opłat bank może albo je zaniżać, albo zwiększać w zależności od tego jak chce przedstawić swoją ofertę. Kredyty hipoteczne są zobowiązaniami ze swojej natury długoterminowymi. Dlatego też zarówno marża, jak i opłata przygotowawcza zasadniczo nie stanowią aż tak dużej części wartości kredytu, jak ma to miejsce w przypadku kredytów gotówkowych. Dlatego też oprocentowanie kredytu nie odbiega znacznie od rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania czyli RRSO. Warto jednak pamiętać, że aby poznać całkowity koszt kredytu, to właśnie wskaźnik RRSO daje na najbardziej wiarygodną informację.
Kredyt hipoteczny – jak go uzyskać?
W jaki sposób uzyskać kredyt hipoteczny? Oczywiście jeśli chcemy zaciągnąć kredyt hipoteczny w banku, to powinniśmy się wykazać odpowiednią zdolnością kredytową. Oczywiście w tym celu powinniśmy przedstawić w banku odpowiednie dokumenty. Bardzo ważne będzie zaświadczenie o naszych zarobkach i zatrudnieniu. Jeśli pracujemy na umowę o pracę na czas nieokreślony i zarabiamy spore pieniądze w ciągu miesiąca, to bank będzie bardzo pozytywnie patrzył na nasze możliwości finansowe. Jeśli jednak pracujemy na umowę zlecenie, to sytuacja zaczyna się komplikować. Dobrym rozwiązaniem jest wzięcie kredytu przez małżeństwo, wówczas wasze zarobki są sumowane i bank patrzy sumarycznie na waszą zdolność kredytową.
Bardzo ważną kwestią jest również posiadanie odpowiedniej historii kredytowej. Jeśli spóźniliśmy się ze spłacaniem ostatnich kredytów, czy też z płatnościami za rachunki, to takie informacje mogą być zawarte w BIK-u. A bank będzie sprawdzał właśnie tam naszą historię kredytową. Informacje o naszej nierzetelności mogą bardzo źle wpłynąć na nasz wizerunek w oczach banku. Szanse na otrzymanie kredytu hipotecznego spadają ówczas praktycznie do zera. Co zrobić w takiej sytuacji? W pierwszej kolejności powinniśmy wówczas uzdrowić swoją sytuację finansową. Informacje w BIK o naszej nierzetelności oczywiście nie będą widniały w nieskończoność. W zasadzie po kilku miesiącach możemy dysponować czystą kartą w BIK-u. Warto pospłacać wszelkie swoje zobowiązania i wówczas dopiero starać się o kredyt hipoteczny w banku.
Na co można przeznaczyć środki z kredytu hipotecznego?
Oczywiście środki uzyskane z tytułu kredytu hipotecznego możemy przeznaczyć tylko i wyłącznie na zakup lub budowę domu. Oczywiście niektóre oferty banków są tak skrojone, że wysokość uzyskanych środków przewyższa wartość nieruchomości. Wówczas jednak takie środki można wykorzystać tylko i wyłącznie na remont domu. Oczywiście wszelkie informacje na ten temat są ujęte w umowie z bankiem. Warto również pamiętać, że do hipoteki naszego domu wpisany jest również bank. Przez cały okres spłaty naszego kredytu bank w zasadzie jest współwłaścicielem naszej nieruchomości. Najbardziej korzystnym rozwiązaniem byłoby zatem kupienie domu lub też mieszkania za gotówkę. Wówczas nie podnieślibyśmy żadnych kosztów i od razu bylibyśmy pełnoprawnymi właścicielami domu. Jednak wobec braku gotówki, wydaje się że zakup domu na kredyt jest rozwiązaniem jak najbardziej optymalnym.
