Oprocentowanie jest jednym z podstawowych parametrów, które określają koszta jakie wiążą się z zaciągniętym kredytem. Oczywiście parametr ten ulega ciągłym zmianom. Bardzo dużo tutaj zależy przede wszystkim od wysokości stóp procentowych. Jego wysokość jest również uzależniona od tego jak duży wkład własny jesteśmy w stanie wnieść do kredytu. Zastanówmy się jaki jest obecnie średnie oprocentowanie kredytów konsumenckich polskich bankach.
Rodzaje oprocentowania kredytu
Oprocentowanie kredytów może przybierać dwie formy: oprocentowania stałego i oprocentowania zmiennego. Trudno jest jednoznacznie wskazać Która z tych form jest najbardziej korzystna dla kredytobiorcy. Wszystko bowiem zależy od aktualnych uwarunkowań gospodarczych finansowych. W przypadku oprocentowania zmiennego musimy się liczyć okresowymi zmianami odsetkowej części comiesięcznej raty. Wypadku oprocentowania stałego jest znacznie prościej i wydaje się to rozwiązaniem bardziej korzystnym.
Teoretycznie takie oprocentowanie chroni nas w przyszłości przed nagłym wzrostem stóp procentowych, co w zasadzie jest bardziej decyzją polityczną niż bezpośrednio wypływającą ze stanu gospodarki. Ważne są również wysokości stóp procentowych w czasie brania kredytu. Jeśli mamy niskie stopy procentowe, to takie oprocentowanie siłą rzeczy jest niskie, dlatego wówczas zaciąganie kredytu długoterminowego jest dla kredytobiorcy korzystne. Natomiast jeśli w tym czasie mamy do czynienia z wysokimi stopami procentowymi, to w zasadzie lepszym rozwiązaniem jest kredyt z oprocentowaniem zmiennym. Wówczas możemy liczyć na to, że w przyszłości wraz z obniżką stóp procentowych obniży się również rata naszego kredytu. Jakie więc rozwiązanie wybrać? Co jest bardziej korzystne dla kredytobiorców? W tym wypadku trzeba się dokładnie pochylić nad każdą ofertą ofertą bankową. Warto przeanalizować umowę punkt po punkcie. Dobrym rozwiązaniem jest konsultacja z doradcą finansowym. Musimy sobie zdawać sprawę z tego, że kredyt jest zobowiązaniem długofalowym, które przy niesprzyjających okolicznościach może nam przynieść wiele strat.
Aktualne oprocentowanie kredytów?
Jakie jest aktualne oprocentowanie kredytów? Przede wszystkim musimy stwierdzić, że stopy procentowe w Polsce od dłuższego czasu utrzymują się w bardzo wąskim przedziale. Stopy ustalane są przez Radę Polityki Pieniężnej. W ostatnim czasie podstawowa stopa procentowa, czyli tak zwana główna stopa referencyjna, kształtuje się na poziomie 1,5%. Oczywiście stopa referencyjna nie jest jedyną stopą procentową, której wysokość wyznaczana jest przez RPP. Warto również zwrócić uwagę na takie parametry jak stopa lombardowa, stopa depozytowa, czy też stopa redyskonta weksli. Jednak w przypadku kredytów, bez względu na ich rodzaj, najistotniejsza jest właśnie stopa referencyjna. Jaki to ma wpływ na wysokość oprocentowania kredytów?
Z danych, jakie możemy zebrać z różnych stron internetowych, czyli głównie z tak zwanych porównywarka kredytowych, wynika, że oprocentowania kredytów kształtują się średnio na poziomie od 3 do 4%. Oczywiście w tym wypadku mówimy o kredytach hipotecznych, czyli o tych najbardziej długofalowych rozwiązaniach finansowych. W przypadku kredytów gotówkowych oprocentowanie kształtuje się na poziomie od 7 do 10%, w zależności od banku w jakim chcemy wziąć pożyczkę. Natomiast rzeczywista roczna stopa oprocentowania, czyli właściwy koszt kredytu kształtuje się na poziomie od 17 do 20% i wydaje się, że ten ostatni parametr czyli RRSO jest najbardziej miarodajnym wskaźnikiem, który pozwala na porównanie ofert różnych banków i daje nam również jasną wskazówkę co do tego, jakie poniesiemy koszta podczas spłacania kredytu.
Co składa się na koszty kredytu?
Zastanówmy się więc co tak naprawdę wpływa na koszt kredytu. Wyżej wspomnieliśmy o oprocentowaniu kredytów. Wprost z oprocentowania wynikają pierwsze podstawowe koszty związane z zaciągniętym kredytem. Mówimy w tym wypadku o odsetkach Jest to podstawowy składnik każdego kredytu. W jakie więc sposób oprocentowanie wpływa na wysokość odsetek? Przede wszystkim musimy zwrócić uwagę na to, że odsetki kredytu nie mogą przekroczyć czterokrotności stopy lombardowej, która z kolei ustalana przez jest przez Narodowy Bank Polski. Jak więc widać w tym wypadku mamy do czynienia ze stopami procentowymi oraz stopą lombardową. Są to dwa główne wskaźniki decydujące o oprocentowaniu kredytu, czyli wysokości odsetek jakie będziemy musieli spłacać wraz z ratą kredytową.
Ale oczywiście odsetki to niejedyne koszta związane z kredytami. Musimy bowiem również wspomnieć o innych opłatach, które są pobierane przez bank. Przede wszystkim na samym początku bank pobierze od nas prowizję za przyznanie pożyczki. Taka kwota jest pobiera już na samym początku, jeszcze zanim przystąpimy do spłacania kredytu. W trakcie rozpatrywania wniosku o kredyt, bank pobierze również od nas opłatę przygotowawczą, która jest niewątpliwie ważnym składnikiem kosztów kredytu. Zwróćmy uwagę również na różnego rodzaju ubezpieczenia. Musimy jednak pamiętać, że nie jest to opłata, na którą musimy się zgadzać. Przeważnie ubezpieczenie kredytu jest dobrowolne. Dlatego zastanówmy się, czy jesteśmy w stanie ponosić koszty ubezpieczenia, które przecież może znacznie zwiększyć naszą co miesięczną ratę.
